斷捨錢坑



 

這是從《薪水奴財務自由之路:35歲躺平樂活並不難,尋常上班族也可以辦到!》一書的第二章儉約生活的三部曲:斷捨錢坑、改變習慣、儲存三成薪的第一步斷捨錢坑轉載來的文章,這裡12則的省錢的方法很多其實在教會很早就提過了,特別是信用卡的使用部份,這裡12則裡面就有3則,我找到教會資料還有紀錄可以找到的就是有一本叫做《同心理財》的家庭理財指南這本小冊子,據說這是2007年發行的One for the Money譯本,而這個小冊子是1975 年 4 月總會教友大會的福利會議上,十二使徒定額組成員艾希頓馬文長老發表了一篇演講,這本小冊子即是講辭摘要。冊子裡面就提了12個建議,列於下:

  1. 誠實繳納什一奉獻
  2. 學會管理金錢,以免受金錢的控制
  3. 在金錢方面學習自律和自制
  4. 作預算:除了購置住宅、教育和其他重要的投資外,要避免負債及隨之而來的利息支出。用現金購買消耗品、支付度假費用。避免分期付款,並謹慎使用信用卡。信用卡主要是為了方便及辨識身分,不應該草率衝動地使用。使用多張信用卡很明顯地會增加過度負債的風險。
  5. 儘早教導家人工作與謀生的重要
  6. 以孩子能理解的方式教導他們作金錢方面的決定
  7. 教導家人為家庭整體的福祉貢獻一己之力
  8. 不斷接受教育
  9. 設法購置住宅
  10. 適度購買保險
  11. 了解外力對家庭財務及投資的影響
  12. 適度地參與食物儲藏及急難準備計畫  

這12個建議可以再與下面轉載的內容做一些比較,我則繼續分享我的心得,第6個原則培養不花錢的興趣/運動,這讓我在安排教會的青少年活動有更多思考的空間。

第7個原則汽車的部份在我們在家中還有要討論的地方,但是新車的部份是有共識的,那換二手車呢?其實也還在討論中,如果我沒有教會召喚的話或許我會改成不買車吧,但如果考慮到事工服務的部份,我們就還需要與神商量這件事如何可以完成。

第8個原則很多是教會的智慧語誡命中就涵蓋的,我想這個律法遠在1833年先知就獲得了這個啟示,所以成員一直在受這項誡命所給予的祝福。

第11個原則應該是每個家中有小孩的家庭都會碰到的狀況,從這裡可以再次建立起我反對養寵物的原則,真好,有這個論點跟原則可以讓我更節省。

總上所述,這12個原則確實是可以好好運用在生活中的。

以下是轉載文章:

開源不易、省錢不難,先堵住錢包漏洞,免得竹籃打水一場空。

1. 僅保留≦2張免年費的低額度信用卡。

依金融聯合徵信中心的統計,2021年總流通卡數約5,263萬張,平均每位20歲以上成人的持卡約4.01張,有信用卡後,花錢很方便,容易成為儉約生活的缺口。基本上,以僅持有一張信用卡為宜,然而,有時需要另一張信用卡,例如某些賣場或聯營加油站,對會員有折扣(或積點)優待的信用卡。

此外,若持有如黑金卡、商務卡等高額度卡之後,在購物時,會常常忘了「我是誰」-而恣意刷卡購物,所以,信用卡額度不宜太高-避免在某些場合被強迫用信用卡付巨額費用,股素人就只有一張額度僅20萬元的信用卡兼悠遊卡-拒絕發卡銀行推銷的黑金卡。

2. 如期付清每期信用卡帳單。

避免延遲付清每月的信用卡費用,目前台灣的信用卡最高循環利率是15%,當信用卡帳單沒有全額付清時,會在下一期依規定利率(各發卡銀行不同),多收一筆 利息,如果又逾期不繳而要加收違約金/滯納金,依金管會統計,卡債族被收取的循環信用利率,平均為13% ,循環利率以天數計算,每月不斷累積。

循環利率金額=[未繳餘額x利率%x天數÷365 +違約金/滯納金],下一期的帳單,違約金/滯納金也成為未繳餘額,複利累積欠款的速度相當驚人;所以,實際繳納的循環利率,遠高於帳面上的「15%最高循環利率」。若再逾期2、3個月之後,銀行會發存證信函,催繳信用卡費,再不繳費,則淪落到經由法院進行催收程 序,強制扣薪或查封財產等,此欠債期間,未繳餘額仍將持續以複利快速成長。

3. 出國旅行不用信用卡購物。

信用卡付費很方便,因而花錢不痛不癢,信用卡公司除了最歡迎客戶使用循環利率付費之外,其次就是,在國外刷卡購物,發卡銀行是匯率、手續費兩頭賺,再加發卡機構的國外交易手續費(約1%),所以,出國前宜兌換適量的外幣現金,花完就好,尤其是有些海上郵輪旅遊,規定在郵輪限用信用卡消費,讓你在一些需付費的項目上花更多的錢,甚至比郵輪的船艙費還多。

4. 不看(電視)購物台的節目。

為什麼產品要打廣告?除了打開知名度外,就是要密集的利用廣告之「潛移默化」的洗腦功能,讓你在不知不覺中,認為它是好商品、值得購買;若看一般的(≦30秒)廣告或許還好,但是,若為長達3分鐘以上的電視廣告,或是購物台節目,通常由2位主持人一搭一唱,為了把握(永遠是)「最後3個名額」,就可能衝動地買下用不到的產品,或買了必後悔的商品(3、5年後就成為斷捨離的廢棄物);不接觸,誘惑就不會找上門,今日花了錢,就無法留給明天用。

5. 不買名牌,購物以實用性為主。

「名牌」對某些人有難以抵抗的吸引力,購買生活用品宜以實用性為指標,一個數萬元的名牌包,除了炫耀之外,功能多比不上1,000元的無品牌功能包,如果你非名牌不用,那鐵定是高消費的刷卡族,如果支出仍小於收入,或許無可厚非,畢竟內需消費,就需要靠刷卡高手來支撐。

名牌商品對於真正富人而言,花錢不痛不癢,多僅供炫富用,在乎別人的羨慕眼光,但是,對一般的上班族而言,一旦染上「名牌」癮,極可能成為卡奴的月光族。

6. 培養不花錢的興趣/運動,不加入要花錢的俱樂部。

興趣/運動是現代人維持身心健康的必要項目,有些需要花錢拜師學藝,有些可以免費自學;網路上有很多的免費興趣/運動之學習錄影節目,瑜珈、有氧運動、摺紙、插花、繪畫等教學,只要打個重點詞,就可找到免費的錄影教學,培養省錢的興趣。

此外,打桌球、網球比打高爾夫球便宜,學口琴、橫笛比學鋼琴省錢,慢跑、健行比上健身中心花費低,要花錢的興趣/運動一概免談,尤其切莫一時衝動,而買下鋼琴、桌球桌及撞球桌等佔空間的商品,有一友人家就擺了一台約20年前買給女兒的鋼琴,如今女兒出嫁了,依舊放在客廳當裝飾品。

7.上班10年內不買汽車。

上班族買車的理由很多,有人僅做假日出遊用,—台代步的入門款國產車價約60萬元,即使車款不算,每年的油費(15,000 km/年)、保險費、牌照稅、燃料費、通行費、停車費、車位費及保養費等,就需要12萬元以上,所以,買汽車之前宜三思,如果公司的待遇真的很好,或許搬到公司附近租房、騎機車上班比較划算。

10年不買汽車,至少可省下120萬元以上的養車費用,若用於投資,以8%投報率計算,10年下來,120萬元可成為259萬元,10年後光用利息就能買輛新車了。

此外,如果要買新車,應以現金購買,汽車商的廣告詞「高額零利率貸款」,並非真的是零利率,只是提高售價的零利率,若以現金購買,絕對還有折扣。

因為新車的折舊率高,所以,美國成功的「FIRE族」,多建議買3年左右且里程數在5萬公里以內的(非泡水)二手車。

8. 放棄如抽菸、喝酒、咖啡、冷熱飲等非必要且有礙健康的習慣。

抽菸、喝酒,除了有礙健康外,因為菸品、酒品的稅捐高,一旦上癮之後,每個月至少5,000元;至於咖啡、冷熱飲也並非生活必需品,每個月花3,000元來喝咖啡或冷熱飲的人也不少,有了需要花錢的習慣,儲蓄率必然降低。

同樣是上班族,有人自備白開水及便當,有人每天中午外出吃中餐,再帶一杯飲料進公司,相形之下,就知道誰會存下較多的錢了。

9. 不進「吃到飽」餐廳,省錢又健康。

上班族難免會因同事朋友聚餐,或是為家人到餐廳聚餐,不少人會選擇「吃到飽」餐廳,目前稍有知名度的「吃到飽」餐廳,多已成為千元起跳的高價位餐廳,因為「All you can eat」,很容易被誤以為「自己賺到了」,就會拼死吃,吃到撐、或立馬到廁所拉屎後,再回來吃。

一般人的正常食量多在0.8-1.2公斤之間,日本電視節目的「大胃王比賽」,以及知名的美國紐約「熱狗堡大賽」等,則可吃約6~7公斤的食物,但這些大胃王參賽者,多會在比賽前做「腸胃清空」準備,也有人吃到事後送醫或死亡,美國尚有許多的大胃王(速度)比賽,多年來,大胃王的死者已有10多人。俗話說:「殺頭生意有人做,賠錢生意沒人做」,餐廳只怕沒客人上門,「吃到飽」餐廳不會賠錢的。

10. 不看週年慶、母親節、春節等百貨公司的DM。

百貨公司的商品比較貴是理所當然,不少人以為週年慶、母親節、中秋節、春節等節慶活動的特價,買了就賺,但未必如此,去網購電商平台或特價商品大賣場找找看,百貨公司的特價品仍比網路商品貴許多。

我偶爾會去逛百貨公司,並不是為了買東西,而是為了看某些特定商品的實品,看看實品是否如我想要的東西一樣,再回網路上找相同品牌規格的物品,價格通常可便宜二成以上。

為了省錢,不要專程到百貨公司購物,有些人會有衝動性花錢的快感,而忘卻了未來的目標,把信用卡放在家裡,為逛街而逛街,就可享受純逛百貨公司的樂趣。

11. 不(為小孩)養寵物。

有不少父母為了小孩(哭鬧),一時興起而買了寵物,小至小魚缸的孔雀魚、斑馬魚,大至毛小孩,即使小孩在購買前,很爽快的答應會幫寵物清大便、餵飼料,不出一個月,就成為父母的無奈責任,就算小孩認真清屎、換飼料,—旦小孩(離家)上學,最後責任還是由父母承擔。

問了一位養狗狗的朋友,每個月要花約3,000元的飼料費及美容費,這還不算偶爾看一次病或住狗旅館要5、600元的費用,為小孩養寵物嗎?絕對不要妥協!

為自己喜歡而養寵物?先問問自己有多少時間陪牠,毛小孩單獨在家時,可能破壞力強,毛掉滿地、滿床,有時間清理嗎?是否會造成小孩氣喘?此外,—旦毛小孩死了之後要如何處理?友人養了一隻約8年的兔寶寶,在其往生之後,於心不忍,還花3,000元請「寵物葬儀社」處理,或許有些內疚,還問葬儀社人員:「你們會怎麼處理」,得到的回答是:「你就不要知道那麼多了」!

12. 以≦5%年薪買≧( 500萬壽險+日額3,000元住院醫療險)

商業保險是不少人的一大支出,2021年,台灣的人均GDP世界排名33,但是,保險滲透率卻是連續蟬聯全球第一,平均每人持有3.3張保單,也是全球第一,高於全球平均的2.3張,保險業務員常用「癌症時鐘」(每4分31秒就有一人罹癌)來嚇人,事實上,新發癌症多為不會死的0期或1期癌。

一些成功「FIRE族」的臉書、部落格,多提到「不宜投保太多的商業保險」,足見買太多的商業保險,也是錢坑之一,買多保險,不如買對保險,所以,宜檢討自己的保險支出,是否過高。在第一版的「Your Money or Your Life」書中,有一篇為「101 Sure Ways to Save Money」單元,第9條即是「檢討你的人壽保險是否保太多」?

「要花多少錢買保險才夠?」,保險業務員會跟你說:「用10%年薪買10倍年薪壽險」,買保險之前,謹記保險三訣:「錢花刀口上、保大不保小、救急不救窮」,事實上,即便是年薪30萬元的低薪族,也可能以(12,000元/年)≦5%年薪,買≧( 500萬元壽險+日額3,000元住院醫療險,詳見股素人著作《買對保險了嗎?》。

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